转眼间，和我的小鹏 Mona M03携手走过快一年啦，从提车时的心动，到日常通勤、智能辅助驾驶的依赖，这台小车车早已成为了我生活里的 “老伙伴”。最近看到很多去年同期提车的小伙伴，都在群里讨论保险的报价相关内容。阿梦今天就结合去年的投保账单和这一年用车体验，为大家整理一份购买保险心得攻略，让大家能合理避开续保的坑，花对钱、保对险！

一、复盘往期保单，理清保障逻辑

    先看看去年的保单详情，在小鹏汽车APP里面能查到具体的内容。险种分几类：基础保障（车损险、三者险）、责任补充（医保外用药、座位险 ）、“迷惑”类附加（外部电网故障这类特殊场景）、服务类（道路救援、检测、代驾，我去年都没选）。在续保前，要先想清楚：我们的日常使用场景是什么，使用需求涵盖什么，需要跑长途吗？载人的频率高不高等等，这样才能使保险更贴合实际用车场景，既不花冤枉钱买用不上的，也不会为了省小钱而漏掉关键保障。

二、必买险种：筑牢「安全底线」

（一）机动车损失险（必选！）

    去年我的车损保额12.69万（即发票的开票价），保费为2362元。车损险保什么呢？比如说开车碰撞交通事故、自然灾害（比如暴雨、台风）、意外事故（被砸、自燃，不过小鹏的自燃概率相对较低，而且Mona的电池品牌好，安全当然有保障的，再加上保险双重兜底）这些损坏，都是可以去申请赔付的。

    其次，新能源汽车由于迭代更新较快，师傅的技术手艺可能没办法那么快跟上。就导致了很多时候，可能维修的手工费、工时费这类费用，要比材料费、配件费还高，所以更体现了保险兜底的必要性和重要性。

    最后是选多少的保额，可以先参考车辆的当前价值，新车按购置价，开了一年的Mona，会按 “折旧后价值”，不过保险公司一般都会有专用的测算系统，我们也可以自己查二手残值（Mona的保值率不算高，尤其去年发布的这两款），但是要注意车损保额不能砍得太低，要确保万一真出点啥事儿，能无需额外费用去恢复原样。

（二）第三者责任险（必选！建议300万起）

    三者险就是第三者的保险，通俗来说就是 “保别人”。比如撞到行人、对方车辆、公共设施，赔对方损失。现在路上车多人多的，万一碰上个豪车，或者事故导致人员重伤啥的，300万的保额能兜得住风险，在一线城市甚至建议可以500万，不过正常情况下300万对Mona车主的日常场景来说应该是足够的。
那会有朋友问，为啥是必买呢？不买可以吗？不是有交强险了吗？作用好像都一样呀，但是要清楚的是交强险的赔付额度太低了（有责死亡伤残赔18万，医疗费用1.8万，财产损坏才2000元），万一真出啥大事，是完全不够的。三者险是转嫁风险的核心要素，这钱千万不要省！

三、建议选的险种：补充关键责任

（一）医保外用药责任险（建议选！）

    去年我买的是2万的保额，保费是50元。作用呢也很容易理解，即在交通事故中，如对方受伤治疗，且需要使用医保不报的进口药、特殊器材，这险种就能进行赔付。现在很多受伤的案件里，医保外用药是很常见的，2万保额的保费不算太贵（相当于一顿饭钱嘛），但是却能补上三者险的“漏洞”。比如对方骨折用进口钢板，医保不报的部分，医保外用药险就发挥作用了，和三者险来搭配，可以把赔偿兜得更全，驾驶的时候也更安心。

（二）座位险（按需选择，司机/乘客分开来看）

    去年我司机位是2万保额（23元）、乘客位也是2万保额（60元）。那这个主要适用于什么场景呢？如果日常使用过程中需要经常载人（比如上班带同事、周末和朋友自驾出游、接送小朋友等），座位险保障的是车上人员受伤。如果纠结选不选，可以根据需求来定，假设日常基本“一人开”，司机位座位险的意义就不大，而且还可以用个人意外险来替代，即自己买一份百万意外险，一年几百元，保意外身故/伤残、医疗，会比座位险更灵活，保额及保障范围也更高。

但是，如果经常满载出行，带着亲朋好友的，给乘客买个保障，买个心里踏实，整体费用也不算高，这个倒也无妨。

四、可以不买的险种：别为了“噱头”买单

（一）各种 “检测、代驾、救援” 附加险（别买！）

    去年我没选道路救援、安全检测这些，可以看到我的保单这几项都是0，选了的鹏友早就突破四千大关，还好我卡在了三千多这个价位。这个其实完全没必要选，直接用小鹏官方的方案 ：官方是有道路救援服务的，在买车的时候，还有APP里能看到具体的一些内容，这也会比保险里的所谓的道路救援更“对口”也更专业，比如小鹏的移动服务车、移动补胎车等。至于检测、代驾这种，在日常用车过程中，真要检测直接回小鹏“大饭店”不就好了，还能吃饭喝咖啡，服务中心态度又好师傅也更专业，代驾就直接用一些平台APP叫不就完事儿了，保险里的这些附加服务实用性不高，没必要再浪费钱。

（二）发动机检测险？（新能源纯电车是没有传统发动机的，要擦亮眼睛！）

    Mona是一台新能源纯电轿车，是靠电机驱动的，根本没有“发动机”，购买的时候要看清楚，不要随意被保险公司的销售忽悠然后选择了这一类，一定要注意不要被默认勾选了。

五、续保实操小技巧：省钱也省心
（一）多渠道比价：别只盯着一家！

    可以走小鹏官方合作的保险公司，从4S店续保的好处是理赔时会对接更方便，尤其是新能源电车的维修需要厂家授权，和4S店合作的险企能更懂Mona的一些配件及维保流程；当然也可以自己找互联网保险平台（比如支付宝、保险经纪APP等）去进行比价，只需要将保单信息填入就可以查到了。

    注意：发送驾驶证给别人进行查询报价的时候，记得加上水印或者logo，“仅供购买小鹏Mona M03的保险可用，他用无效。”类似这样的话，就不容易让不法分子有可乘之机。

（二）理赔记录：保持 “干净”

    如果上一年没出险，那么新一年的续保时是能享受折扣的 （交强险、商业险都有优惠）。日常开车稳一点，注意一些，别小刮小蹭都去报保险，比如一些几百元能修的，自己掏腰包还更划算，不然到第二年保费上涨了，还得不偿失。

（三）联动小鹏官方售后：理赔维修更顺畅

    因为很多新能源汽车的维修是需专业设备、原厂配件来进行售后的，在续保之前，可以在管家群里先询问：官方合作的保险公司有哪些？理赔流程是否顺畅（比如定损是否能认可小鹏维修方案），这样能使后期维修的时候不会被卡。

   最后，保险是保护自身合法权益的一道屏障，并不是买了保险就能随意驾驶。安全驾驶无小事，合理购买保险，合理运用法律武器保护自身合法权益。基于不同地区，车辆同一款式但型号不同，或者是续航里程不同，销售价格不同，所导致的其保险报价也会不同。

    总的来说，多对比，多和车友、鹏友沟通，咨询多一些，了解清楚些，眼睛擦亮，选择适合自己的险种和保障，那就没问题啦！